Статья 'Особенности развития потребительского кредитования в условиях пандемии на примере банка «ЗЕНИТ»' - журнал 'Финансы и управление' - NotaBene.ru
по
Меню журнала
> Архив номеров > Рубрики > О журнале > Авторы > О журнале > Требования к статьям > Редакционный совет > Редакция > Порядок рецензирования статей > Политика издания > Ретракция статей > Этические принципы > Политика открытого доступа > Оплата за публикации в открытом доступе > Online First Pre-Publication > Политика авторских прав и лицензий > Политика цифрового хранения публикации > Политика идентификации статей > Политика проверки на плагиат
Журналы индексируются
Реквизиты журнала

ГЛАВНАЯ > Вернуться к содержанию
Финансы и управление
Правильная ссылка на статью:

Особенности развития потребительского кредитования в условиях пандемии на примере банка «ЗЕНИТ»

Власова Юлия Ашумовна

кандидат экономических наук

доцент, кафедра Финансов и цен, ФГБОУ ВО "РЭУ им. Г.В. Плеханова"

117997, Россия, Московская область, г. Москва, ул. Стремянный, 36

Vlasova Yuliya Ashumovna

PhD in Economics

Docent, the department of Finances and Pricing, Plekhanov Russian University of Economics 

117997, Russia, Moskovskaya oblast', g. Moscow, ul. Stremyannyi, 36

ja.vlasova@mail.ru
Герзелиева Жаннета Ильясовна

кандидат экономических наук

доцент, кафедра Финансов и цен, ФГБОУ ВО "РЭУ им. Г.В. Плеханова"

117997, Россия, Московская область, г. Москва, ул. Стремянный, 36

Gerzelieva Zhanneta Ilijasovna

PhD in Economics

Docent, the department of Finances and Pricing, Plekhanov Russian University of Economics 

117997, Russia, Moskovskaya oblast', g. Moscow, ul. Stremyannyi, 36

Gerzelieva.ZI@rea.ru
Рогова Татьяна Михайловна

кандидат экономических наук

доцент, кафедра Финансов и цен, ФГБОУ ВО "РЭУ им. Г.В. Плеханова"

117997, Россия, Московская область, г. Москва, пер. Стремянный, 36

Rogova Tatyana Mikhailovna

PhD in Economics

Docent, the department of Finances and Pricing, Plekhanov Russian University of Economics 

117997, Russia, Moskovskaya oblast', g. Moscow, per. Stremyannyi, 36

tania85@bk.ru

DOI:

10.25136/2409-7802.2021.4.35693

Дата направления статьи в редакцию:

12-05-2021


Дата публикации:

31-12-2021


Аннотация: Потребительский сегмент рынка кредитных услуг претерпевает сложные трансформации ввиду общесистемных изменений экономического пространства, вызванных пандемией. Предметом исследования являются тенденции развития рынка потребительского кредитования в условиях пандемии. Объектом исследования выступает рынок кредитных услуг в условиях цифровизации. В статье рассматриваются особенности развития сегмента потребительского кредитования в кредитных организациях. Методология исследования включает статистический анализ исследуемой области и прогноз формирования тенденций. В качестве исходной информации анализа использована официальная статистика динамики финансовой сферы Центробанка РФ, открытые аналитические источники и отчетность среднего банка ПАО БАНК ЗЕНИТ. К основным результатам исследования относится выявление формирующихся тенденций развития потребительского кредитования в условиях цифровизации, которые обусловлены пандемией. В ходе исследования рассмотрены соотношения кредитного портфеля ведущих банков к уровню просроченной задолженности, структура розничного кредитования в объёме кредитного портфеля, виды и специфика потребительских кредитных продуктов. На основе фактической информации о выявленных проблемах сформирован перечень рекомендаций по стабилизации результатов деятельности коммерческих банков. Практическая значимость полученных результатов заключается в определении воздействия происходящих изменений на деятельность кредитных организаций, сопутствующие риски и направления развития банковской сферы в текущих условиях. Новизной исследования является изучение опыта функционирования в кризисные периоды банка среднего размера, и уточнение направлений по повышению его устойчивости и прибыльности.


Ключевые слова: потребительское кредитование, банковский сектор, ключевая ставка, тенденции развития, кредитный портфель, экономическое пространство, коммерческие банки, каронавирусная инфекция, COVID-19, пандемия

Abstract: The consumer segment of the credit services market is undergoing complex transformations due to systemic changes in the economic space caused by the pandemic. The subject of this research development trends in the market of consumer lending in the conditions of pandemic. The object is the credit services market in the context of digitalization. The article explores the peculiarities of development of the segment of consumer lending in depository institutions. Research methodology employs the method of statistical analysis and forecasting the development of trends in the area under study. The source information includes the official statistics on the dynamics of financial sector of the Central Bank of the Russian Federation, available analytical sources and reports of ZENITH Bank. The main results lies in outlining the current trends in the development of consumer lending in the conditions of digitalization due to the pandemic. The author examines the ratio of the credit portfolio of the leading banks to the level of overdue debt, the structure of retail lending in the scope of credit portfolio, types and specificity of consumer lending products. Recommendations are formulated for stabilization of operating results of the commercial banks. Practical significance of the acquired results lies in revealing the impact of the ongoing changes upon the activity of depository institutions, attending risks, and vectors of the development of banking sector under the current conditions. The novelty consists in studying the experience of operation of medium-sized bank in crisis period, as well as in outlining the directions for improving its reliability and profitability.



Keywords:

commercial banks, economic space, loan portfolio, development trends, key rate, banking sector, consumer lending, caronavirus infection, COVID-19, pandemic

Введение. В связи с пандемией коронавирусной инфекции (COVID-19) и, соответственно, последствиями, которые она оказала на общество, и запретами, которые она привнесла, розничный сегмент банковского кредитования в стране не получил свойственный ему прежде сильный рост выдач потребительских и других видов кредитования. Большинство банков переключилось на дистанционные каналы связи по многим операциям.

Годовые темпы прироста розничного портфеля банков также свидетельствуют о замедлении – с +22,8% за 2018 г. до +18,6% за 2019 г., на подобную статистику оказали влияние в том числе меры Банка России в отношении необеспеченных потребительских ссуд.

За последний год Центральный Банк Российской Федерации несколько раз снижал ключевую ставку, что в свою очередь плавно приводило к снижению ставок коммерческих банков по потребительским кредитам. Банки стали предлагать довольно выгодные условия для кредитования, чем повышали спрос людей на потребительские кредиты – так называемое рефинансирование – когда человек берет новый кредит, обычно большую сумму, на лучших условиях, чем предыдущий, закрывая полностью предыдущий кредит.

С 2017 г. по март 2020 г. происходил стабильный рост потребительского кредитования, связанный в основном с низкорастущими доходами населения, а также отложенным спросом. В июле 2020 г. впервые за долгие годы темп прироста оказался отрицательным, это привело к снижению на 1% объёма потребительских кредитов. В результате коронавирусной инфекции (COVID-19) и соответственно, ограничительных мер, банки, из-за неопределённости финансового положения заёмщиков в ближайшие годы, резко снизили уровень одобрения по кредитным заявкам, чтобы снизить риск невозвратности долга [4]. Кроме того, Центральный Банк Российской Федерации, сдерживая стремительный рост кредитования, внедрил в 2019 году расчёт показателя долговой нагрузки (ПДН). Начиная с 1 октября 2019 года закон вступил в силу и банки стали рассчитывать данный показатель при оценке кредитоспособности своих клиентов. В зависимости от доходов заёмщика, банки должны определять предельную нагрузку – ту сумму, которую заёмщик может платить по кредитам в процентном соотношении к зарплате. Так, например, при зарплате 150 тыс. рублей в месяц, банк может выставить ПДН в размере 50% от зарплаты, а если доход составляет 40-55 тыс. рублей в месяц, банки могут установить ПДН в размере 35-45% от дохода.

Период карантина из-за пандемии короновируса вынудил часть населения изменить свои покупательские привычки, сделав необходимым наличие резервов в бюджете. Население стало переходить на сберегательную модель поведения в условиях неопределенности и риска. Кроме того, снижение объемов потребления по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года оказало отрицательное влияние на предприятия, относящиеся к малому и среднему бизнесу, что повлекло за собой потерю рабочих мест частью населения и негативно отразилось на объемах вновь выданных кредитов, а также и на их качестве.

Тем не менее в случае продолжения тренда на снижение ставок, которое в конечном счете затронет и потребительское кредитование, можно ожидать активизации спроса на рефинансирование кредитов для снижения клиентами своей долговой нагрузки. Среди прочих точек роста можно отметить формирование индивидуальных предложений для различных групп клиентов, а также расширение клиентской базы за счет развития онлайн-каналов продаж.

Методология исследования. Методология исследования включает статистический анализ исследуемой области и прогноз формирования тенденций. В качестве исходной информации анализа использована официальная статистика динамики финансовой сферы Центробанка РФ, открытые аналитические источники и отчетность среднего банка ПАО БАНК ЗЕНИТ. Тема роли потребительского кредитования для кредитных организаций и экономики в целом неоднократно поднималась таким учеными как Слепов В.А., Лаврушин О.И., и многими другими. В своей работе мы рассмотрим влияние пандемии на средний банк, не входящий в список системообразующих банков, в виду того, что такие кредитные организации обычно оказываются наиболее уязвимы в кризисные периоды.

Результаты и их обсуждение. По объёму активов нетто Банк ЗЕНИТ занимает 36 место в Российской Федерации (табл. 1). После объединения пяти банков, входящих в банковскую группу ЗЕНИТ, этот показатель должен вырасти. С учётом объединения группы, а также развития массового сегмента розничного бизнеса банка, МСБ, факторинга и корпоративных клиентов, планируется, что банк должен войти в ТОП-30 банков России по уровню активов.

Таблица 1. Соотношение уровня кредитного портфеля банков к уровню просроченной задолженности, тыс. руб. (данные на декабрь 2020) [7]

Наименование Банка

Объём кредитного портфеля

Объём просроченной задолженности в кредитном портфеле

Кредиты физическим лицам

Просроченная задолженность по кредитам физлиц

ПАО Сбербанк

22 848 303 719

799 339 852

8 413 479 212

235 067 041

ПАО ВТБ

10 965 004 510

325 166 600

3 208 790 273

115 562 743

АО Альфа-Банк

2 841 335 160

148 529 398

864 471 363

53 334 964

ПАО Банк ЗЕНИТ

119 439 851

10 053 805

46 614 418

2 403 603

Так как Банк ЗЕНИТ в предыдущие годы большую свою часть бизнеса развивал в сфере обслуживания крупных корпоративных клиентов и организаций, а розничному блоку уделялось меньше внимания, то, если сравнивать ПАО Банк ЗЕНИТ с лидирующими банками в сфере потребительского кредитования, можно сделать вывод, что банк имеет относительно небольшой кредитный портфель на фоне лидеров рынка.

Если сравнивать долю просроченной задолженности с крупнейшими банками страны, то у Банка ЗЕНИТ доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам составляет 5,1% от объёма выданных кредитов. Так, у Альфа-Банка, данный показатель составляет 6,3% от объёмов выданных займов, у Сбербанка данный показатель составляет 2,79% от объёма выданных кредитов, у ВТБ – 3,6%. По сравнению с Альфа-Банком показатель у «ЗЕНИТа» ниже ввиду консервативной политики и строгих параметров андеррайтинга клиентов, тогда как у Альфа-Банка агрессивная кредитная политика с повышенным риском и значительно опережающая банк ЗЕНИТ по объёму выданных кредитов. У крупнейших банков с государственным участием, ВТБ и Сбербанка, доля просроченной задолженности значительно ниже ввиду более проработанных механизмов взыскания платежей по кредитам. Данные банки имеют более сильные позиции в плане взыскания просроченной задолженности ввиду большого опыта на данном рынке.

В период действия карантинных мер значимого роста портфелей технологически развитых игроков отмечено не было в виду того, что они также отдавали приоритет управлению рисками и ограничивали выдачи новых ссуд. Такая политика позволит им быстрее восстановиться после завершения периода нестабильности, а широкая клиентская база – выбирать более качественных заемщиков. Таким образом, в текущей реальности возможность предоставлять дистанционное обслуживание становится не преимуществом, а необходимостью для устойчивого развития кредитной организации.

Банк ЗЕНИТ оказал своим клиентам отличную поддержку в виде кредитных каникул по государственной программе, так и по собственной программе реструктуризации ссудной задолженности (таблица 2).

Таблица 2. Доля розничного кредитования в объёме кредитного портфеля, тыс. руб. [6]

1 октября 2020 года

1 января 2020 года

Валовая балансовая стоимость

Оценочный резерв под кредитные убытки

Балансовая стоимость

Валовая балансовая стоимость

Оценочный резерв под кредитные убытки

Балансовая стоимость

Кредиты физлицам всего

46 659 135

4 640 542

42 018 593

42 613 280

3 517 352

39 095 928

Ипотека

23 100 751

934 037

22 166 714

23 249 124

767 126

22 481 998

Потребительские

14 995 432

2 832 910

12 162 522

14 414 144

2 183 266

12 230 878

Автокредиты

7 871 326

592 863

7 278 463

4 251 503

342 786

3 908 717

Кредитные карты

605 471

269 657

335 815

611 860

213 099

398 761

Прочие

86 155

11 075

75 082

86 749

11 075

75 574

При оценке розничного кредитования ПАО Банк ЗЕНИТ (табл. 3) за последнее время можно отметить высокий скачок по выдаче автокредитов почти в два раза по сравнению с началом года и данными на 1 октября 2020 года. Выросла доля ипотечного кредитования [1]. Доля потребительских кредитов также выросла, но не столь значительно, очень сильно на это повлияла ситуация с COVID-19, так как резко сократилось посещение офисов банка клиентами в связи с эпидемиологической ситуацией в мире.

Таблица 3. Структура финансовых активов ПАО Банк ЗЕНИТ 2020, тыс. руб. [6]

1 октября 2020 года

1 января 2020 года

Прочие фин. активы

Активы, переданные в доверительное управление

1 035

1 010

Расчёты по операциям с ценными бумагами

1 634 511

1 503 128

Расчеты по конверсионным операциям

966 877

879 614

Требования по прочим операциям

1 402 813

1 569 826

Оценочный резерв под ожидаемые кредитные убытки / возможные потери

1 144 175

715 762

Итого прочие фин. активы за вычетом резервов на возможные потери

2 861 059

855 074

В планах у банка дальнейшая цифровизация основных каналов обслуживания, таких как ДБО (дистанционное банковское обслуживание) с целью увеличения лояльности клиентов, увеличения клиентской базы, скорости принятия решения, и многие другие полезные для обоих сторон сделки нововведения.

Тем не менее, опасением банка от внедрения процедуры дистанционного кредитования является риск невозврата выданных кредитов, то есть риск увеличения дефолтности портфеля. Расходы Банка начинаются в тот момент, когда ссудная задолженность признается безнадежной, то есть более 360 календарных дней и подлежит погашению за счет Банка в 100% объеме.

При этом необходимо отметить, что несмотря на дистанционный формат оформления кредитов, все этапы андеррайтинга будут проведены в стандартном режиме. Единственным существующим риском в данной ситуации остается невозможность проведения личной оценки клиента. Однако в стандартной схеме кредитования отказ клиентам из-за кажущейся внешней «неадекватности» не так много - не более 5%. Введение услуги дистанционного потребительского кредитования могло бы расширить круг потенциальных клиентов на 35-50% по сравнению с текущим объемом. Немаловажно и то обстоятельство, что введение в перечень продуктов ДБО дистанционного кредитования, позволило бы банкам привлечь новых клиентов, к которым ранее не было доступа из-за территориальной отдаленности мест их проживания.

Таким образом, потенциальный положительный эффект от внедрения системы дистанционного потребительского кредитования выше, чем возможные риски. Следует сосредоточить усилия на росте эффективности процесса, чтобы финансовый результат от внедрения был максимально отражённым.

Потребительский кредит в текущий период времени завоевал доверие и получил большое распространение в России. Сам рынок кредитования физических лиц довольно быстро развивается, становясь одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора. Причинами этому послужила потребность банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, ранее не выдававшие активно потребительские кредиты намерены внедрить этот продукт. Даже кредитные организации со стопроцентным иностранным участием сейчас намерены освоить этот вид деятельности.

Наивысшая процентная ставка по потребительским кредитам наблюдалась в 2015 году и составила 19,41%. В настоящие дни прослеживается определённая тенденция к снижению ставки. Так, на начало 2020 года ее значение составляет уже 15,79%, постепенное снижение обусловлено снижением ключевой ставки.

Оценка финансового состояния кредитной организации ПАО «Банк ЗЕНИТ» позволяют говорить об отсутствии негативных тенденций, которые могут отрицательно повлиять на финансовую устойчивость банка в будущем. Критерий «хорошо» можно присвоить Банку в области надежности и текущего финансового положения.

В 2020 году Банк продолжил развиваться как универсальный банк межрегионального масштаба. Банк уже многие годы последовательно реализует Стратегию развития в рамках модели универсального банка, базовыми принципами которой являются консервативный подход к наращиванию объемов бизнеса, к принятию рисков с целью обеспечения качества активов, надежности и финансовой устойчивости.

Сохраняя преемственность стоящих задач развития бизнес-модели, сложились следующие основные предпосылки разработки новой стратегии:

  • финансовая предсказуемость – умеренный риск, предсказуемый финансовый результат, рентабельность капитала более 10%;
  • сервис для контролирующего акционера – обеспечение необходимого уровня качества и бесперебойности финансового сервиса для группы ПАО «Татнефть» им. В.Д. Шашина, ее сотрудников, контрагентов;
  • рост капитализации – привлекательная бизнес-модель: фокусировка на нишах, где Банк может демонстрировать устойчивый положительный результат, применение инновационных и цифровых решений для роста стоимости (P/BV1).

Таким образом, сформировалась главная цель новой Стратегии на период 2021-2022 гг. – выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов как межрегионального банка, стремящегося к построению устойчивой бизнес-модели, обеспечивающей предсказуемый финансовый результат для акционеров, и в перспективе привлекательной для инвесторов.

Глобальными направлениями реализации Стратегии развития стали изменение бизнес-модели с фокусом на массовый сегмент, фокусировка и повышение операционной эффективности, развитие цифровых продуктов и повышение конкурентоспособности [3].

Новые направления Стратегии развития Банковской группы потребовали скорректировать основные векторы развития: сокращение присутствия в сегменте корпоративно-инвестиционного бизнеса для снижения риска концентрации и волатильности финансового результата; усиление присутствия в сегментах бизнеса, отвечающих требованиям к целевому уровню доходности (рентабельность капитала (ROE) более 10%) – розничный бизнес с акцентом на потребительское кредитование, сегмент малого и среднего бизнеса, факторинг [2, 5];

Многообразие потребительских кредитов в банках позволяет выбрать и получить услугу в полной мере с удовлетворением определённых потребностей каждого клиента. Большая конкуренция на рынке банковских услуг позволяет постоянно совершенствовать данный вид кредитования.

ПАО Банк ЗЕНИТ предлагает своим клиентам потребительские кредиты на любые цели со сроком кредитования от двух до семи лет. В зависимости от целей использования денежных средств банк предлагает различные условия кредитования (табл. 4).

Таблица 4. Виды потребительских кредитных продуктов ПАО Банк ЗЕНИТ

Название кредитного продукта

Особенности

Наличные на любые цели

Денежные средства на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, сумма кредита до 5 млн. руб.

Рефинансирование кредита

Целевое использование кредита – для погашения кредитов, выданных сторонними банками, а также доп. Сумма «на руки» не более 5 млн. руб. суммарно

Для госслужащих, в том числе военнослужащих

Специальные условия для государственных служащих (вкл. Военнослужащих)

Под поручительство

Под поручительство или с привлечением созаёмщика

Под залог недвижимости

Залоговый кредит, выше одобряемость, возможность получения суммы до 20 млн. руб.

Рефинансирование под залог недвижимости

Целевое использование кредита – для погашения кредитов, выданных сторонними банками, а также доп. Сумма «на руки» не более 5 млн. руб. суммарно, под залог недвижимости

Автокредит

Залоговой кредит с целевым использованием – покупкой автомобиля, быстрое рассмотрение заявки в автосалоне.

Реструктуризация кредита

Для клиентов, попавших в трудную жизненную ситуацию банк, предлагает «перекредитование» на более длительный срок, с возможностью отсрочки платежей.

Также в зависимости от типа клиента различаются условия кредитования, срок рассмотрения заявки на кредит и максимальный лимит кредитования. В банке ЗЕНИТ существует разграничение на следующие категории:

  1. Зарплатные клиенты группы компаний ТАТНЕФТЬ и сотрудники банка. Для данной категории клиентов банк предлагает самые лучшие условия по потребительским кредитам. Ставки начинаются от 6% с учётом страхования жизни заёмщика и 9% без таковой.
  2. Зарплатные клиенты. Банк предлагает данной категории клиентов хорошие условия на рынке потребительского кредитования. Ставки по потребительским кредитам от 7,5% годовых при согласии клиента на страхование жизни и от 10,5% без наличия данной услуги.
  3. Лояльные клиенты. Клиенты, которые ранее без нарушений договора выплачивали любой кредитный продукт банку. Для данных клиентов ставки по кредитованию среднерыночные от 10,5% годовых с учётом финансовой защиты и от 15,5% без нее.
  4. Сторонние клиенты. Клиенты, впервые обратившиеся в банк, или действующие клиенты, не пользовавшиеся кредитными продуктами банка, для таких клиентов ставки начинаются от 13,9% с учётом страхования или от 18,9% без него.

На пути решения проблем, связанных с рисками и проблемами в сфере потребительского кредитования банка, необходимо разработать и предпринять ряд мер по снижению рисков, а именно:

  • Для увеличения количества заявок на кредитные продукты запустить «конвейер», подачу заявок для зарплатных клиентов, сотрудников группы Татнефть и сотрудников банка, дистанционным способом, без визита клиента в офис банка.
  • Усовершенствовать систему оценки Клиента и принятия кредитного решения, в том числе посредством автоматизации, подключения новых источников данных о Клиенте и внедрения новых инструментов оценки риска.
  • Внедрить систему предотвращения потерь от мошеннических выдач, в том числе посредством внедрения внешних и внутренних анти-фрод инструментов; усовершенствовать процедуру мониторинга за качеством работы кредитного цикла на всех этапах: заведения заявки на кредитный продукт, рассмотрения кредитной заявки и принятия кредитного решения, выдачи кредита.
  • Пересмотреть целевой риск-профиль Клиента с учетом требований ЦБ РФ, факторов внешней среды и требований к уровню принимаемого Банком риска.
  • Модернизировать процессы реализации программ реструктуризации в целях соблюдения указаний/рекомендаций ЦБ РФ, а также в целях обеспечения оперативности, дистанционного рассмотрения обращений заемщиков, испытывающих сложности с исполнением своих кредитных обязательств, вызванные снижением уровня дохода в связи с действием системных факторов, обусловленных распространением короновирусной инфекции (COVID-19).
  • Сделать небольшие послабления по антикризисным мерам, направленным на предотвращение роста риска в связи с возникновением негативных внешних факторов в рамках пандемии.
  • Усовершенствовать систему детализированного мониторинга текущего кредитного портфеля.
  • Внедрить Систему раннего предупреждения, которая предполагает взаимодействие подразделений, осуществляющих операции, несущие кредитный риск, координацию и контроль риск-менеджментом сигналов проблемности, действий по выполнению мероприятий и соблюдению сроков в целях минимизации негативных последствий для Банка. Система реализуется через выявление, фиксацию и отслеживание сигналов раннего предупреждения на постоянной основе, оперативное информирование и реагирование, включая разработку плана мероприятий, что позволяет избежать/минимизировать риски на ранней стадии.
  • Пересмотреть и утвердить целевой риск-профиль клиентов корпоративного бизнеса (распространяется, в том числе на лизинговые сделки), МСБ (распространяется, в том числе на лизинговые сделки), факторинга с более глубокой детализацией (структура сделки, продукты, ковенанты, залог, поручительства), финансовые и качественные показатели Клиента/Группы, рискованные отрасли.
  • Усовершенствовать подходы к системе мониторинга в рамках системы раннего предупреждения (расширить список сигналов для мониторинга, разработать процесс оперативного реагирования).

Заключение . Таким образом, с начала эпидемии банки пересмотрели критерии расчёта рисков заемщиков. Повышены требования к кредитной истории и индексу долговой нагрузки клиента, чтобы потенциальный клиент мог комфортно обслуживать долг без ущерба для своего финансового положения. В целях минимизации риска новых кредитов был снижен размер максимально возможной суммы предоставляемых средств: по кредитам наличными, где чек обычно больше, чем в других секторах потребительского кредитования, средняя сумма задолженности во втором квартале 2020 года снизилась на 20%, по POS-кредитам и кредитным картам объем предоставляемых средств снизился на 10%. Сфера труда (например, гостинично-ресторанный бизнес, бытовые услуги, торговля отдельными видами непродовольственных товаров) стала одним из факторов простоя, и повышенное внимание стало уделяться стабильности доходов клиента.

В результате ужесточения условий выдачи POS-кредитов и кредитов по кредитным картам доля кредитов наличными в продуктовой структуре потребительского кредитного портфеля в первом полугодии 2020 года увеличилась с 72,6% до 73,2%.

С начала пандемии covid-19 был реализован ряд мер по снижению негативного влияния на финансовое положение банков и поддержке населения в условиях низкого уровня доходов из-за ограничений, введенных после начала короновирусной инфекции. Так, был принят закон, который дает возможность предоставлять кредитные каникулы сроком до шести месяцев гражданам, отвечающим определенным условиям.

Объем реструктурированных потребительских ссуд оказался некритическим для банковской системы. Так, в период с марта по июнь 2020 г. объем реструктуризированной задолженности физических лиц составил 625 млрд рублей (более 50 % из них – потребительские кредиты), что составляет около 4 % совокупной задолженности. При этом большая часть реструктуризации наблюдалась по кредитам наличными и была предоставлена по собственным банковским программам. За счет принятых мер просроченная задолженность по кредитам населения за 1-е полугодие 2020 г. выросла всего на 0,4 п. п. и на 01.07.2020 составила 4,7 % от розничного портфеля.

Во втором квартале 2020 года в качестве меры поддержки экономики в период карантина Банк России снизил ключевую ставку с 6% до 4,5%, что в итоге должно было отразиться на снижении стоимости кредитных продуктов, однако такой тенденции не наблюдалось. В потребительском кредитовании средняя процентная ставка по кредитам наличными и в торговых точках увеличилась более чем на 1 процентный пункт, чтобы частично компенсировать текущие резервные расходы банков и учесть больший риск потерь.

В виду сохранения повышенных рисков в потребительском кредитовании ожидать понижения ставок в ближайшее время не стоит. В то же время увеличения стоимости риска быть не должно, поскольку единоразовый эффект уже реализовался, а со второй половины 2020 года наблюдаются стабилизация платежеспособности заемщиков и постепенное восстановление выдач. Кроме того, в случае улучшения макроэкономической ситуации возможен, напротив, некоторый роспуск резервов, что окажет положительный эффект на финансовый результат. Также по мере восстановления экономики и увеличения темпов роста потребительского кредитования будет наблюдаться рост процентных доходов.

Библиография
1.
Власова Ю.А. Развитие ипотечного кредитования в России и факторы повышения его доступности // Банковское дело 2019 №8 с 78-82
2.
Власова Ю.А., Герзелиева Ж.И., Иволгина Н.В. Факторинг в деятельности малого и среднего бизнеса // Modern Economy Success. 2020. № 5. С. 73-79.
3.
Герзелиева Ж.И. Финансовая оценка эффективности инвестиционных проектов (на примере компаний нефтеперерабатывающего комплекса): автореферат дис. … кандидата экономических наук: 08.00.10 / Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова. Москва, 2013. 21 с.
4.
Кустова М.С., Мурзин А.Д., Темирканова А.В. Скоринг-модель оценки кредитного риска и платежеспособности индивидуального заёмщика // Гуманитарные и социально-экономические науки. 2017. № 1 (92). С. 140-150.
5.
Мальцева М.С., Герзелиева Ж.И. Внедрение лизинговых механизмов для развития бизнеса в России / Корпоративные финансы: проблемы, тенденции и перспективы: материалы международной научно-практической конференции. 2019. С. 155-161
6.
Косов М.Е., Рогова Т.М. Потребительское кредитование: проблемы и тенденции развития Вестник Московского университета МВД России. 2021. № 1. С. 296-305.
7.
Официальный сайт ПАО Банк ЗЕНИТ. URL: https://www.zenit.ru/
8.
Официальный сайт ООО ИА «Банки.ру». URL: http://www.banki.r
References
1.
Vlasova Yu.A. Razvitie ipotechnogo kreditovaniya v Rossii i faktory povysheniya ego dostupnosti // Bankovskoe delo 2019 №8 s 78-82
2.
Vlasova Yu.A., Gerzelieva Zh.I., Ivolgina N.V. Faktoring v deyatel'nosti malogo i srednego biznesa // Modern Economy Success. 2020. № 5. S. 73-79.
3.
Gerzelieva Zh.I. Finansovaya otsenka effektivnosti investitsionnykh proektov (na primere kompanii neftepererabatyvayushchego kompleksa): avtoreferat dis. … kandidata ekonomicheskikh nauk: 08.00.10 / Rossiiskii ekonomicheskii universitet im. G.V. Plekhanova. Moskva, 2013. 21 s.
4.
Kustova M.S., Murzin A.D., Temirkanova A.V. Skoring-model' otsenki kreditnogo riska i platezhesposobnosti individual'nogo zaemshchika // Gumanitarnye i sotsial'no-ekonomicheskie nauki. 2017. № 1 (92). S. 140-150.
5.
Mal'tseva M.S., Gerzelieva Zh.I. Vnedrenie lizingovykh mekhanizmov dlya razvitiya biznesa v Rossii / Korporativnye finansy: problemy, tendentsii i perspektivy: materialy mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferentsii. 2019. S. 155-161
6.
Kosov M.E., Rogova T.M. Potrebitel'skoe kreditovanie: problemy i tendentsii razvitiya Vestnik Moskovskogo universiteta MVD Rossii. 2021. № 1. S. 296-305.
7.
Ofitsial'nyi sait PAO Bank ZENIT. URL: https://www.zenit.ru/
8.
Ofitsial'nyi sait OOO IA «Banki.ru». URL: http://www.banki.r

Результаты процедуры рецензирования статьи

В связи с политикой двойного слепого рецензирования личность рецензента не раскрывается.
Со списком рецензентов издательства можно ознакомиться здесь.

Предметом исследования в рецензируемой статье является потребительское кредитование, в результате изучения которого выявляются тенденции его развития в условиях пандемии.
Методология исследования базируется на обобщении современных публикаций по рассматриваемой теме, а также информации официальных веб-сайтов сети Интернет, монографическом описании кредитных портфелей отдельных банков Российской Федерации, особое внимание уделено ПАО Банку ЗЕНИТ.
Актуальность темы рецензируемой статьи ее автор связывает с тем, что в условиях пандемических ограничений розничный сегмент банковского кредитования в стране не получил свойственный ему прежде сильный рост выдач потребительских и других видов кредитования, большинство банков переключилось на дистанционные каналы связи по многим операциям.
Научная новизна представленного исследования, по мнению рецензента, заключается в выявленных положительных эффектах от внедрения системы дистанционного потребительского кредитования в условиях пандемии и сформулированных тенденциях его развития.
В представленных материалах отражено замедление темпов прироста розничного портфеля банков с 22,8 % в 2018 г. до 18,6 % в 2019 г., проведен анализ факторов, оказавших на это влияние, показано, что карантин из-за пандемии кароновируса вынудил часть населения изменить свои покупательские привычки, сделав необходимым наличие резервов в бюджете индивида. В статье приведены данные по трем крупнейшим российским банкам и ПАО Банк ЗЕНИТ о соотношении их кредитного портфеля и просроченной задолженности, сделан вывод: у крупнейших банков доля просроченной задолженности значительно ниже ввиду более проработанных механизмов взыскания платежей по кредитам и более сильных позиций в плане взыскания просроченной задолженности ввиду большого опыта на данном рынке. Проведен анализ доли розничного кредитования в объёме кредитного портфеля Банка ЗЕНИТ, а также структуры его финансовых активов, на основании чего сделаны выводы о финансовой работе банка и его экономической активности, рассмотрены виды потребительских кредитных продуктов этой кредитной организации, предложены меры по преодолению проблем в сфере потребительского кредитования и снижению рисков.
По тексту работы приведены ссылки на отраженные в библиографическом списке источники информации, что свидетельствует о наличии в публикации апелляции к оппонентам.
Однако, рецензируемая статья не лишена недостатков.
Во-первых, в ней не выделены общепринятые в современных научных публикациях разделы: Введение, Материал и методы, Результаты и их обсуждение, Заключение. В итоге читатель лишен возможности узнать, с использованием каких методов познания, били получены результаты проведенного исследования, да и сами эти результаты четко не отграничены от обзора уже опубликованных работ.
Во-вторых, требуется внимательная проверка и уточнение расстановки знаков препинания, например, в первом предложении статьи.
В-третьих, необходима редакционная правка ряда предложений, например: «Самым динамично растущим продуктом на рынке банковских услуг потребительского кредитования являлось в 2017-2019 годах».
В-четвертых, поскольку в таблице 2 единицы измерения всех показателей одинаковы – их значения приведены в тыс. руб., то это можно указать в заголовке этой таблицы.
В-пятых, источники информации в виде официальных сайтов почему не включены в состав библиографии, а отражены непосредственно перед списком литературы.
Тема статьи актуальна, связана с тематикой журнала «Финансы и управление», содержит результаты обобщений автором литературных и статистических источников информации, включает монографические описания, в представленных материалах имеются элементы приращения научного знания, но до опубликования необходимо устранить отмеченные выше недоработки.

Результаты процедуры повторного рецензирования статьи

В связи с политикой двойного слепого рецензирования личность рецензента не раскрывается.
Со списком рецензентов издательства можно ознакомиться здесь.

Тенденции развития потребительского кредитования в условиях пандемии
Потребительское кредитование в настоящее время вышло на новый этап развития. Банки совершенствуют технологии и модели оценки рисков заемщиков, заключения и оформления кредитно-обеспечительной документации, дистанционных клиентских сервисов и клиентских путей. Пандемия коронавируса в 2020 г. ускорила эти процессы и способствовала развитию соответствующих технологий при повышении уровня осторожности банков и их аппетита к риску.
Представленная статья посвящена проблемам развития кредитования в период пандемии в ПАО Банк Зенит. При этом предлагаем рассмотреть возможность корректировки заголовка статьи. Основное содержание статьи не соответствует заголовку. Фактически проведена точечная оценка состояния кредитного портфеля ПАО Банк Зенит. Каковы же все таки тенденции именно потребительского кредитования в период пандемии COVID-19? На примере одного банка с уровнем активов менее 1% от банковской системы, специализирующего в большей степени на кредитовании корпоративных клиентов, делать выводы о тенденции в отрасли некорректно. Фактически статья посвящена оценке динамики потребительского кредитования в ПАО Банк Зенит.
В статье выделены разделы, что соответствует представленным требованиям журнала «Финансы и управление».
В исследовании использованы известные общенаучные методы: анализ, синтез, сравнение, восхождение от абстрактного к конкретному, логический метод и т.д. Среди специфических методов экономических исследований автором применены статистический, финансовый, коэффициентный анализ. Уточнения в этой связи требуют отдельные формулировки. Например, «Оценка финансового состояния говорит об отсутствии негативных тенденций…». Однако, в статье отсутствует анализ финансового состояния банка (финансовой устойчивости, ликвидности, деловой активности, рентабельности и пр.).
Выбранная тема исследования чрезвычайно актуальна. Актуальность поднятой в статье темы обусловлена тем, что 2020 г. ознаменовался для человечества пандемией коронавируса и экономическая сфера стала одной из наиболее ощутивших на себе влияние изменений, нового порядка и темпа жизни социума. Банковская отрасль не стала исключением, и даже напротив, оказалась в авангарде изменений, как признанная обеспечивающей непрерывность деятельности хозяйствующих субъектов. Банки в условиях жесточайших ограничений стали разрабатывать и развивать новые технологии взаимодействия с клиентами, оформления банковских продуктов и услуг.
Статья обладает практической значимостью. Автор дает предложения по развитию кредитного портфеля при снижении уровня рисков потребительского кредитования в ПАО Банк Зенит. Предложения сопровождаются авторским обоснованием и заслуживают внимания. Вместе с тем требует пояснения, почему выбран именно ПАО Банк Зенит? Почему описание предложений именно для этого банка будет интересно для широкой читательской аудитории. Каково соотношение с другим банками – крупнейшими игроками на рынке потребительского кредитования? Каковы проблемы дистанционного оформления и подписания кредитно-обеспечительной документации в электронном виде?
Проведенное исследование обладает элементами научной новизны. Представляется, что она состоит в исследовании влияния пандемии COVID-19 и ее последствий на банковский бизнес, а в частности на потребительское кредитование. Полагаем, что статью следует дополнить авторским видением научной новизны. Это повысит привлекательность исследования для широкой читательской аудитории журнала.
Стиль статьи является научным и соответствует требованиям журнала.
Библиография представлена 7 источниками, что не соответствует требованиям журнала. Библиография сформирована пятью отечественными исследованиями, ссылкой на сайт ПАО Банк Зенит и портал Банки.ру. Только 1 из источников 2020 г., а автор рассматривает проблемы пандемии 2020-2021 гг. Библиографический аппарат в настоящей статье не позволил развернуть научную полемику, апелляции к оппонентам не достаточны. Библиографический список необходимо расширить и, в первую очередь, за счет обзора актуальных исследований 2020-2021 гг.
К преимуществам статьи следует отнести следующее. Во-первых, актуальность и значимость выбранного направления исследования. Во-вторых, иллюстрацию результатов исследования с помощью таблиц показателями деятельности ПАО Банк Зенит. В-третьих, развитию кредитного портфеля при снижении уровня рисков потребительского кредитования в ПАО Банк Зенит выделение конкретных предложений по. К недостаткам отнесем следующее. Во-первых, необходимость корректировки заголовка статьи, поскольку в текущем варианте он не соответствует основному содержанию статьи. Во-вторых, отсутствие апелляций к оппонентам по столь актуальной и широко освещаемой в научной периодике и бизнес-сообществе теме. В-третьих, отсутствие обоснования выбора в качестве объекта исследования ПАО Банк Зенит. В-четвертых, необходимость дополнения статьи сформулированной в явном виде оценкой элементов научной новизны проведенного исследования. Указанные недостатки требуют устранения.
Заключение. Представленная статья посвящена проблемам развития кредитования в период пандемии в ПАО Банк Зенит. Статья отражает результаты авторского исследования и может вызвать интерес читательской аудитории. Статья может быть принята к публикации в журнале «Финансы и управление» при условии устранения указанных по тексту замечаний.

Результаты процедуры окончательного рецензирования статьи

В связи с политикой двойного слепого рецензирования личность рецензента не раскрывается.
Со списком рецензентов издательства можно ознакомиться здесь.

Впервые в своей истории мировая экономика сталкивается с совершенно новым видом экономического и финансового кризиса, который вызван не сбоями в работе каких-либо рыночных механизмов, а прямым следствием существенного замедления экономического роста, обеспеченного ухудшением эпидемиологической ситуации и рисками для здоровья населения целой планеты. Современные тенденции функционирования банковского сектора экономики в мире характеризуются снижением его капиталоемкости за счет спада концентрации иностранного капитала, ухудшением качества кредитного портфеля, оттока срочных депозитных ресурсов и получением значительных убытков банковскими учреждениями в течение пандемии COVID-19. Существенно меняется и система потребительского кредитования, которая также снижается на общем фоне замедления потребления.
Предмет исследования: трансформация потребительского кредитования во время пандемии COVID-19 на примере конкретного российского банка.
Методология исследования: использовались элементы научного поиска, статистического и финансового анализа, научного обоснования и интерпретации данных, формирование гипотез (в частности проверка уязвимости не системообразующих банков) и прогнозирование развития рассматриваемой проблемы. Для целей анализа втор использовал общие данные ЦБ РФ и частные данные ПАО БАНК ЗЕНИТ.
Актуальность: в период пандемии COVID-19 небольшие и средние банки, которые в большей степени работают с физическими лицами (как привлекают финансовые средства, так и осуществляют кредитование), столкнулись не только с падением доходов населения, оттоком денежных средств населения с краткосрочных и среднесрочных депозитов, но и банальным сокращение потребления, что обусловило отсутствие интереса в дополнительных финансовых ресурсах: например, люди стали меньше путешествовать, использовать автомобили, посещать магазины бытовой и компьютерной техники. Все это негативно повлияло на потребительское кредитование, что привело к изменению политик банков. Данные изменения представляют объективный научный интерес для финансовой науки.
Научная новизна: заявлена как рассмотрение особенностей развития потребительского кредитования в условиях COVID-19. Научная новизна достаточно плохо проработана - на основании анализа данных банка и его новой политики в отношении потребительских кредитов хотелось бы видеть новые выводы, которые могли быть использованы другими финансовыми структурами для использования сравнения: нужна более четка оценка и разработка рекомендаций. В настоящий момент статья может быть охарактеризована как case-study - т.к. в ней констатируются фактические изменения конкретного банка.
Стиль, структура, содержание: статья построена как кейс отдельного банка - рассматривается его реакция на конкретные события, происходящие на мировом рынке из-за COVID-19 и анализируются частные данные. Статья имеет традиционную структуру за исключением отсутствия хорошего обзора научной литературы по рассматриваемой проблематике. Содержание в целом соответствует заявленной тематике, но требует дополнения: необходима более глубокая проработка вопроса в направлении оценки последствий и принятых банком мер для использования данных кейса для других банков в научной и финансовой сфере, тем самым будет улучшится научная новизна - бедет видно приращение научного знания, если автор представит свою систему критериев, оценку принятых мер, модель развития, показатели оценки данных для принятия управленческих решений. Требуется не общие "Сделать небольшие послабления по антикризисным мерам", "Усовершенствовать систему детализированного мониторинга", "Внедрить Систему раннего предупреждения" и т.д. - а конкретно проработать на примере рассматриваемого банка, например, 2-3 предложения с четкими инструментами, цифрами и направлениями, чтобы читатель видел конкретный вклад автора. Это позволит уйти об обзорного характера статьи и слабой интерпретации аналитических данных.
Библиография: ограниченная, недостаточная, требует дополнения большим количеством источников (в т.ч. для формирования обзора научной литературы по проблеме исследования в тексте статьи) и включением иностранных источников.
Апелляция к оппонентам: статья направлена на рассмотрение конкретного кейса, в данном случае нет необходимости в проведении сравнения и оппонирования. Однако обзор литературы, как уже отмечалось выше, позволил бы рассмотреть проблемы потребительского кредитования более комплексно как в России, так и за рубежом. Это также позволило бы автору больше внимание уделить своим выводам и предложениям по результатам анализа данных.
Выводы, интерес читательской аудитории: статья интересна с позиции case study для изучения опыта реагирования банков на изменение рынка в пандемию COVID-19. Тема актуальная, интересная, методология исследования выбрана верно. В целом статья может быть опубликована.
Ссылка на эту статью

Просто выделите и скопируйте ссылку на эту статью в буфер обмена. Вы можете также попробовать найти похожие статьи


Другие сайты издательства:
Официальный сайт издательства NotaBene / Aurora Group s.r.o.
Сайт исторического журнала "History Illustrated"